Co o vás poskytovatel zjistí

Rychlá odpověď

Poskytovatel si při žádosti ověřuje vaši totožnost, výši a pravidelnost příjmu, nezbytné výdaje a záznamy v úvěrových registrech; s vaším souhlasem může nahlédnout i do pohybů na bankovním účtu. Vidí také exekuce a insolvence z veřejných evidencí. Nemá ale přístup ke všemu — jen k registrům, jichž je členem, a k údajům, ke kterým jste dali souhlas.

Jak poskytovatel ověří vaši totožnost?

První, co si poskytovatel potřebuje potvrdit, je že jste to opravdu vy. Ověření totožnosti mu ukládá zákon proti praní špinavých peněz a bez něj žádost nepokračuje. Nejrychlejší cestou je bankovní identita — přihlásíte se jako do svého internetového bankovnictví a poskytovatel díky tomu ověří vaše jméno, rodné číslo i adresu během chvíle. Alternativou je ověřovací platba malé částky z účtu na vaše jméno nebo doložení dokladů, případně doplněné videohovorem.

Z ověření totožnosti poskytovatel nezíská jen jistotu, kdo jste, ale i potvrzení, že disponujete účtem vedeným na vaše jméno. Jak jednotlivé cesty fungují a která je nejrychlejší, rozebírá téma jak probíhá ověření totožnosti.

Ověření totožnosti přitom nechrání jen poskytovatele, ale i vás — ztěžuje zneužití vašich údajů někým cizím a podvodné žádosti na cizí jméno. Právě proto po vás seriózní poskytovatel ověření vyžaduje a nikdy nechce přihlašovací údaje do bankovnictví mimo oficiální ověřené řešení, jako je bankovní identita.

Co si poskytovatel zjistí o vašem příjmu?

Příjem je jádrem posouzení, protože z něj poskytovatel odhaduje, jak velkou splátku unesete. Zjišťuje si nejen jeho výši, ale i pravidelnost a původ. Doložit ho můžete potvrzením od zaměstnavatele, výpisy z účtu za poslední měsíce nebo — u podnikatelů — daňovým přiznáním. Stále častěji poskytovatel příjem ověří přímo z pohybů na účtu, pokud mu k tomu dáte souhlas.

Rozdíl mezi pravidelnou mzdou a nárazovými vklady bez jasného zdroje přitom hraje velkou roli — stabilní příjem působí jako menší riziko. Jak se který příjem dokládá a co poskytovatel uzná, shrnují články jak doložit příjem k půjčce a co se počítá jako pravidelný příjem.

U podnikatelů je pohled trochu jiný. Místo výplatní pásky vychází poskytovatel z daňového přiznání a obratů na účtu, přičemž paušální výdaje mohou příjem opticky snížit. Jak se posuzuje příjem ze samostatné výdělečné činnosti, rozebírá článek půjčka pro OSVČ.

Vidí poskytovatel do mých výdajů a na účet?

Pokud mu dáte souhlas s nahlédnutím do účtu, uvidí toho poměrně hodně. Podle pravidel PSD2 si může přečíst pohyby za poslední měsíce a z nich vyčíst skutečné příjmy, pravidelné výdaje i splátky, které jinde platíte. Přístup je ale časově omezený a slouží k ověření, ne k trvalému sledování. Co přesně poskytovatel z výpisů čte, popisuje nahlédnutí do účtu a výpis z účtu při žádosti o půjčku.

Kromě splátek si všímá i položek, které naznačují riziko: výrazných a pravidelných plateb sázkovým společnostem, opakovaného přečerpávání účtu nebo vrácených plateb pro nedostatek prostředků. Žádná z nich neznamená automatické zamítnutí, ve výsledném hodnocení ale zaváží.

Co o vás prozradí úvěrové registry?

Souběžně poskytovatel nahlíží do úvěrových registrů. Banky pracují s bankovním registrem (BRKI), nebankovní společnosti s nebankovním (NRKI), řada z nich i s registrem SOLUS. Nesdílejí se v nich jen dluhy — je tam celá platební historie: jaké úvěry máte, jak je splácíte a jestli se objevilo prodlení. Řádně splácená historie vaši pozici zlepšuje, čerstvé nesplacené prodlení ji naopak sráží nejvíc.

Díky sdílení mezi členy registru vidí poskytovatel většinu vašich závazků, i když je máte u konkurence. Jak jednotlivé registry fungují a kdo do nich má přístup, rozebírá téma registry dlužníků. Rozdíl mezi pozitivním a negativním záznamem přibližuje článek co znamená záznam v registru.

V registrech se objeví i samotné dotazy: každá žádost o půjčku tam zanechá stopu, kterou členové registru vidí. Několik žádostí podaných krátce po sobě proto může působit jako signál tísně a posouzení zkomplikovat — i proto se nevyplatí po zamítnutí obcházet poskytovatele jednoho po druhém.

Jak se pozná exekuce a insolvence?

Exekuce a insolvence patří mezi nejsilnější signály a poskytovatel je zjistí z veřejných evidencí. Probíhající exekuce je vidět v centrální evidenci exekucí, probíhající i ukončené oddlužení v insolvenčním rejstříku. Obojí u seriózního poskytovatele schválení prakticky vylučuje — u exekuce proto, že část příjmu už zabírají srážky, u insolvence proto, že nový dluh během oddlužení může celý proces ohrozit.

Jak se tyto situace promítají do žádosti a co v nich dává smysl, rozebírají články půjčka v exekuci a půjčka během insolvence. Nabídky, které slibují půjčku „i s exekucí", je namístě brát s velkou opatrností — věnujeme se jim v článku rizika rychlých půjček.

Co poskytovatel naopak nevidí?

Přístup poskytovatele má jasné hranice. Nevidí do registrů, jejichž není členem, ani do pohybů na účtech, ke kterým jste nedali souhlas. Nezná obsah vašich soukromých úspor mimo doložené účty a nemá přístup k údajům, které se nikde neevidují. Ověření vždy vychází z konkrétních zdrojů a z toho, k čemu jste svolili — ne z libovolného „prověření" celého vašeho života.

Právě proto je důležité, co v žádosti uvedete a k čemu dáte souhlas. Když příjem nedoložíte a nedáte souhlas s nahlédnutím do účtu, poskytovatel ho nemá odkud vzít — a bez posouzení příjmu vám podle zákona nemůže půjčit.

Jak dlouho poskytovatel s vašimi údaji pracuje?

Údaje, které poskytovatel při žádosti získá, nesmí používat neomezeně. Zpracování osobních údajů se řídí pravidly ochrany osobních údajů: poskytovatel je smí uchovávat jen po nezbytnou dobu a k účelu, ke kterému jste dali souhlas nebo který mu ukládá zákon. Přístup k pohybům na účtu přes bankovnictví je navíc jednorázový a časově omezený — po ověření příjmu končí.

Vůči záznamům v registrech máte konkrétní práva: můžete si vyžádat, co je o vás vedeno, a nechat opravit chybný údaj. Jak dlouho jednotlivé záznamy zůstávají a odkdy se počítají lhůty výmazu, rozebírá článek jak dlouho se drží záznam v registru. Postup při chybném zápisu popisuje výmaz záznamu z registru.

Jak si zjištěné informace ověřit sám?

Většinu toho, co poskytovatel uvidí, si můžete zkontrolovat ještě před žádostí — a předejít nepříjemnému překvapení. Do svých záznamů v registrech i do evidence exekucí lze nahlédnout, obvykle za poplatek. Kde a za kolik výpis získáte a jak mu porozumět, popisuje článek jak získat výpis z registrů.

Když si vlastní záznamy projdete předem, odhalíte případnou chybu a stihnete ji reklamovat dřív, než kvůli ní žádost padne. Rychlý souhrnný odhad, co z vašeho profilu poskytovatele zajímá nejvíc, nabídne i orientační test schvalitelnosti — běží ve vašem prohlížeči a nic z něj neodesíláte.

Pozor si dejte na nabídky „prověření registrů zdarma" nebo „ověření za poplatek předem". Vlastní výpis si obstaráte přímo u provozovatele registru a žádný prostředník k tomu není potřeba. Jak zjistit, jestli v registru vůbec figurujete, popisuje článek jsem v registru? jak to zjistit.

Časté otázky

Vidí poskytovatel úplně na všechny mé účty a transakce?▾

Ne. Do pohybů na účtu smí nahlédnout jen s vaším souhlasem a jen u účtu, který mu k ověření nabídnete. Přístup podle pravidel PSD2 je časově omezený a slouží k ověření příjmu, ne k trvalému sledování.

Zjistí poskytovatel, kolik mám dluhů u jiných společností?▾

Do značné míry ano. Bankovní i nebankovní registr a SOLUS sdílejí mezi svými členy údaje o úvěrech a splátkách. Poskytovatel tak vidí většinu vašich závazků, i když je má u konkurence.

Pozná poskytovatel, že hraju nebo sázím?▾

Pokud nahlédne do pohybů na účtu, uvidí i platby k sázkovým a herním společnostem. Nemusí kvůli nim automaticky zamítnout, ale výrazné a pravidelné částky tohoto typu bere jako rizikový signál.

Uvidí poskytovatel můj plat, i když ho nedoložím?▾

Bez vašeho doložení nebo souhlasu s nahlédnutím do účtu příjem nevidí. Právě proto vás o doklad příjmu nebo o nahlédnutí požádá — bez toho nemůže posoudit vaši úvěruschopnost podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb.

Co se stane, když v žádosti uvedu jiná čísla, než jsou ve skutečnosti?▾

Poskytovatel si údaje ověří z dokladů a registrů, takže nesoulad odhalí. Nadsazený příjem nebo zamlčená splátka žádost spíš položí než zachrání a poškodí vaši důvěryhodnost i u dalších pokusů.

Můžu zjistit to samé, co uvidí poskytovatel?▾

Většinu ano. Do svých záznamů v registrech i do evidence exekucí můžete nahlédnout sami, obvykle za poplatek. Díky tomu odhalíte případnou chybu dřív, než kvůli ní žádost padne.

Jak dlouho má poskytovatel přístup k mému účtu?▾

Přístup k pohybům na účtu přes bankovnictví je jednorázový a časově omezený — slouží k ověření příjmu při žádosti, ne k trvalému sledování. Po ověření přístup končí a pro další nahlédnutí by poskytovatel potřeboval nový souhlas.

Ovlivní samotný dotaz do registru moji šanci na půjčku?▾

Jeden dotaz obvykle ne. Problém dělá až série žádostí krátce po sobě — v registrech se objeví jako řada dotazů a poskytovatel to může vnímat jako signál tísně. Po zamítnutí proto nemá smysl žádat hned jinde.