Kalkulačka měsíční splátky

Rychlá odpověď

Kalkulačka splátky spočítá z částky, ročního úroku a délky splácení měsíční anuitní splátku, celkovou zaplacenou částku a přeplatek. Nezahrnuje poplatky ani pojištění — skutečnou cenu nabídky vyjadřuje RPSN, která je proto vždy stejná, nebo vyšší než úrok. Vše se počítá ve vašem prohlížeči.

Jak se měsíční splátka počítá?

Kalkulačka používá anuitní vzorec — stejný, jakým splátku počítají banky i nebankovní společnosti u většiny spotřebitelských úvěrů. Roční úrok se vydělí dvanácti na měsíční sazbu a splátka se nastaví tak, aby po zadaném počtu měsíců klesl dluh přesně na nulu. Výsledná částka je každý měsíc stejná; mění se jen její vnitřní poměr. V prvních měsících jde větší díl na úroky, protože se úročí ještě vysoký zůstatek dluhu, ke konci splácení už splátka umořuje hlavně jistinu.

Z toho plyne praktický důsledek: pokud plánujete půjčku splatit dřív, ušetříte nejvíc, když to uděláte v první polovině splácení. Právo na předčasné splacení máte ze zákona a poskytovatel si smí účtovat jen omezenou náhradu účelně vynaložených nákladů — podrobnosti patří ke kontrole smlouvy, kterou popisuje téma smlouva o půjčce.

Proč je RPSN vyšší než úrok?

Úrok je jen jedna položka ceny. Poplatek za sjednání, za vedení úvěrového účtu nebo pojištění schopnosti splácet se do úroku nepromítají, a přesto je zaplatíte. Proto zákon č. 257/2016 Sb. ukládá poskytovatelům uvádět RPSN — roční procentní sazbu nákladů, která podle jednotného vzorce (příloha č. 1 zákona) zahrnuje všechny povinné náklady úvěru. Dvě nabídky se stejným úrokem tak mohou mít výrazně jinou RPSN; srovnávat má smysl právě podle ní a podle celkové částky, kterou vrátíte.

U malých částek s krátkou splatností nepůsobí vysoká RPSN vždy dramaticky v korunách — a naopak nízké procento u dlouhé splatnosti může znamenat vysoký přeplatek. Sledujte proto obě čísla: RPSN pro srovnání nabídek, celkovou zaplacenou částku pro představu, co půjčka skutečně stojí. Jak obě hodnoty číst při výběru, rozebírá téma jak vybrat půjčku.

Jak délka splácení mění cenu půjčky?

Prodloužení splatnosti je nejčastější způsob, jak snížit měsíční splátku — a zároveň nejjistější způsob, jak půjčku prodražit. Následující tabulka ukazuje tentýž ilustrační úvěr 50 000 Kč s úrokem 15 % p. a. ve čtyřech délkách splácení. Částky jsou zjednodušené a slouží k vysvětlení principu, ne jako nabídka. Co rozhoduje u menších částek, ukazují půjčka 5 000 Kč a půjčka 10 000 Kč.

Mezi 12 a 60 měsíci klesne splátka zhruba na čtvrtinu, přeplatek ale vzroste víc než pětinásobně. Rozumný kompromis hledejte od nejkratší splatnosti, kterou váš rozpočet unese s rezervou — ne od nejnižší splátky, která se vejde do zbytku výplaty.

Jak splátka souvisí se schválením?

Poskytovatel podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. posuzuje, zda novou splátku unesete vedle stávajících závazků a nákladů domácnosti. Sleduje přitom poměr všech splátek k čistému příjmu — ukazatel DSTI, který vysvětlujeme u tématu DTI a DSTI. Nižší splátka díky delší splatnosti tedy může posouzení pomoci, zaplatíte za to však vyšším přeplatkem. Kolik splátkového prostoru ve vašem rozpočtu zbývá, naznačí kalkulačka maximální výše půjčky.

Časté otázky

Proč mi v nabídce poskytovatele vyšla jiná splátka?▾

Kalkulačka počítá čistou anuitní splátku jen z úroku. Nabídka může obsahovat poplatky, pojištění schopnosti splácet nebo jiný způsob úročení. Rozdíl vysvětlí předsmluvní informace, které vám poskytovatel musí předat před podpisem.

Co znamená anuitní splácení?▾

Platíte stále stejnou částku, ale její složení se mění: na začátku převažují úroky, ke konci jistina. Právě proto se předčasné splacení vyplatí spíš v první polovině splácení.

Je lepší kratší, nebo delší doba splácení?▾

Kratší doba znamená vyšší splátku a nižší celkové náklady; delší doba nižší splátku a vyšší přeplatek. Bezpečná volba je nejkratší doba, kterou rozpočet unese i při menším výpadku příjmu.

Kde zjistím RPSN své nabídky?▾

V předsmluvních informacích a ve smlouvě — poskytovatel je povinen RPSN uvést podle zákona č. 257/2016 Sb. Pokud RPSN nikde nevidíte, nabídku nezvažujte a poskytovatele si prověřte.

Počítá kalkulačka i splátky hypotéky?▾

Vzorec anuitní splátky je stejný, u hypoték ale výsledek ovlivňuje fixace, pojištění nemovitosti a další náklady. Pro orientaci u spotřebitelských půjček kalkulačka stačí, hypotéku počítejte s kompletními parametry nabídky.

Související témata

• Kolik si můžu půjčit

  Realistická výše půjčky podle příjmu a stávajících výdajů.

• Kalkulačka maximální výše půjčky

  Orientační strop splátky podle logiky DTI a DSTI.

• Půjčka 10 000 Kč

  Co ovlivní schválení a cenu menší částky.

• Půjčka 50 000 Kč

  U vyšší částky rozhoduje splátka a bonita.

• Smlouva o půjčce

  Kde ve smlouvě najdete RPSN, splátku a celkovou částku.