Předschváleno.cz — logo

Kalkulačka maximální výše půjčky

Kolik vám kdo půjčí, se dopředu nedozvíte — poskytovatelé své limity nezveřejňují. Hranici, za kterou žádost pravděpodobně narazí, si ale spočítat můžete: stačí čistý příjem a součet splátek, které už platíte.

Vše se počítá ve vašem prohlížeči, nic se neukládá ani neodesílá.

Rychlá odpověď

Orientační strop výše půjčky vychází z poměru splátek k čistému příjmu (DSTI) a z toho, co v rozpočtu zbývá po nákladech domácnosti. Kalkulačka ukáže strop nové měsíční splátky a k němu orientační výši půjčky pro různé délky splácení. Je to hranice, nad kterou většina poskytovatelů žádost zamítá — ne částka, kterou vám kdokoli slíbil.

Orientační strop podle logiky DSTI a rezervy domácnosti. Posuňte posuvníky nebo dopište hodnotu — výsledek se přepočítá okamžitě. Vše se počítá ve vašem prohlížeči, nic se neukládá ani neodesílá.

Orientační výsledek

Orientační strop nové měsíční splátky

14 400 Kč

Nad tuto úroveň většina poskytovatelů žádost zamítá — splátky by překročily obvyklou hranici únosnosti rozpočtu. Není to částka, kterou vám kdokoli slíbil půjčit.

Čemu strop splátky odpovídá na výši půjčky

Splácení 24 měsíců
do 296 000 Kč
Splácení 48 měsíců
do 517 000 Kč
Splácení 72 měsíců
do 681 000 Kč

Přepočet používá zadaný orientační úrok a zaokrouhluje dolů. Delší splácení strop výše půjčky zvedá, celkovou cenu ale výrazně prodražuje — srovnání ukáže kalkulačka splátky. Skutečné posouzení podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. provádí poskytovatel z reálných příjmů, výdajů a registrů — model je jen orientační vodítko.

Co jsou DTI a DSTI a proč rozhodují?

Poskytovatelé měří únosnost dluhu dvěma poměry. DSTI (poměr splátek k příjmu) říká, jak velkou část čistého měsíčního příjmu odčerpají všechny splátky včetně té nové. DTI (poměr dluhu k příjmu) porovnává celkovou výši dluhů s ročním příjmem a hlídá, aby splácení netrvalo neúměrně dlouho. Pro spotřebitelské úvěry zákon pevné hranice nestanoví — § 86 zákona č. 257/2016 Sb. ukládá posoudit každou žádost individuálně — praxe se ale u DSTI nejčastěji pohybuje kolem 40–50 %. Oběma ukazatelům se podrobně věnuje téma DTI a DSTI.

Jak kalkulačka strop počítá?

Model je záměrně jednoduchý a celý viditelný, abyste věděli, co výsledek znamená. Strop nové splátky určí přísnější ze dvou pravidel:

  • Pravidlo DSTI: všechny splátky dohromady by neměly přesáhnout 45 % čistého příjmu. Od této hranice model odečte splátky, které už platíte.
  • Rezerva domácnosti: po zaplacení splátek musí zbýt na život. Model počítá se zjednodušenými náklady 12 000 Kč pro jednočlennou domácnost a 4 500 Kč za každého dalšího člena — skutečné náklady vaší domácnosti se samozřejmě liší.

Výsledný strop splátky pak kalkulačka přepočítá na orientační výši půjčky pro 24, 48 a 72 měsíců splácení anuitním vzorcem se zadaným orientačním úrokem. Zaokrouhluje dolů: u orientačního výpočtu je lepší podcenit než přecenit. Jaká splátka z konkrétní částky vyplyne, si můžete následně ověřit v kalkulačce splátky.

Proč je výsledek strop, a ne slib?

Skutečné posouzení pracuje s údaji, které kalkulačka nezná: s doložitelností příjmu, se záznamy v registrech dlužníků, se skutečnými výdaji domácnosti i s interními limity konkrétní společnosti. Kalkulačka proto odpovídá jen na jednu otázku: kde přibližně leží úroveň splátky, nad kterou většina poskytovatelů žádost zamítne, protože by rozpočet přetížila. Pokud vám vyšel strop vysoko, neznamená to, že si máte půjčit maximum — znamená to jen, že limit pravděpodobně nebude v poměru splátek k příjmu.

Co strop ovlivní nejvíc?

Největší páku mají stávající splátky: každá tisícikoruna, kterou měsíčně platíte jinam, snižuje strop nové splátky o tisícikorunu. Splacená kreditní karta nebo zrušený nevyužívaný kontokorent proto strop zvednou okamžitě — poskytovatelé navíc často započítávají i samotné úvěrové limity, ne jen čerpání. Druhou pákou je doložitelný příjem: co neumíte doložit, jako by pro posouzení nebylo. A do třetice velikost domácnosti — víc členů znamená vyšší náklady a menší prostor pro splátku. Kroky, které pomáhají dlouhodobě, shrnuje téma jak zvýšit bonitu; proč vysoké splátky žádost zastaví, vysvětluje zamítnutí kvůli vysokým splátkám. Jak výsledek vypadá u konkrétních částek, rozebírají půjčka 10 000 Kč a půjčka 50 000 Kč.

Časté otázky

Proč mi banka nabídla méně, než vyšlo v kalkulačce?

Kalkulačka pracuje se zjednodušeným modelem a jen se dvěma až čtyřmi údaji. Poskytovatel posuzuje skutečné výdaje, registry, stabilitu příjmu i vlastní interní limity — jeho výsledek proto bývá opatrnější a je rozhodující.

Je hranice 45 % splátek z příjmu daná zákonem?

Pro spotřebitelské úvěry zákon žádné pevné procento nestanoví — § 86 zákona č. 257/2016 Sb. ukládá posoudit úvěruschopnost individuálně. Hranici kolem 40–50 % používá praxe jako obvyklou mez únosnosti, proto s ní model počítá jako s orientační.

Počítá se do příjmu i rodičovský příspěvek nebo důchod?

Část poskytovatelů tyto příjmy uznává, často jen jako doplněk k jinému příjmu. Do kalkulačky zadejte to, co umíte doložit; jak jednotlivé typy příjmu vstupují do posouzení, popisuje téma doložení příjmu.

Co znamená, když mi vyšla nula?

Podle modelu by jakákoli další splátka překročila únosnou mez rozpočtu. Před novou žádostí pomůže snížit stávající splátky, zvýšit doložitelný příjem, nebo si položit otázku, zda si teď půjčovat vůbec.

Zvýší se strop, když požádáme o půjčku dva?

Obvykle ano — spolužadatel přidává do posouzení svůj příjem i své závazky. Kalkulačka počítá s jedním žadatelem; pro hrubou orientaci můžete zadat společný čistý příjem a všechny splátky domácnosti dohromady.

Související témata