Jak probíhá ověření totožnosti

Rychlá odpověď

Ověření totožnosti je povinný krok u každé půjčky — poskytovatel musí podle zákona spolehlivě zjistit, komu půjčuje. Používají se čtyři hlavní cesty: bankovní identita (nejrychlejší), ověřovací platba typicky 1 Kč, nahrání dokladu totožnosti a u vyšších částek videohovor. Nejrychlejší je bankovní identita, pokud máte aktivní internetové bankovnictví. Ověření totožnosti je přitom něco jiného než posouzení, jestli půjčku dostanete — to se řídí § 86 zákona č. 257/2016 Sb.

Proč se totožnost u půjčky ověřuje vždy?

Povinnost identifikovat klienta plyne ze zákona č. 253/2008 Sb. proti praní špinavých peněz. Každý poskytovatel spotřebitelského úvěru musí spolehlivě zjistit, komu půjčuje — nejde tedy o formalitu, kterou by šlo přeskočit. Ověření chrání obě strany: poskytovateli dává jistotu, že jedná se skutečným žadatelem, a vám brání tomu, aby si někdo vzal půjčku na vaše jméno bez vašeho vědomí.

Právě proto je slib, že se totožnost u půjčky vůbec neprokazuje, u seriózní nabídky nemožný. Poskytovatel s licencí totožnost ověří tak jako tak; liší se v tom, jakou metodu použije a jak dlouho to potrvá. Když inzerát tvrdí, že se totožnost neověřuje vůbec, znamená to buď zavádějící formulaci, nebo subjekt, který nemá oprávnění úvěr poskytovat.

Jaké způsoby ověření totožnosti existují?

V praxi narazíte na čtyři hlavní cesty. Bankovní identita využívá vaše přihlášení do internetového bankovnictví: vaše banka poskytovateli potvrdí, že jste to vy, a rovnou předá ověřené základní údaje. Ověřovací platba spočívá v odeslání drobné částky z vašeho účtu, podle níž poskytovatel potvrdí majitele. Ověření dokladem znamená nahrání nebo předložení občanského průkazu. A videohovor přidává porovnání vaší tváře s dokladem naživo.

Poskytovatel zpravidla nabízí jednu nebo dvě z těchto cest, ne všechny najednou. Kterou zvolit, se často rozhodne samo podle toho, co máte po ruce — jestli máte aktivní internetové bankovnictví, jestli chcete řešit korunu, nebo jestli preferujete nahrání dokladu. Následující přehled ukazuje, jak se jednotlivé cesty liší rychlostí a co pro ně potřebujete.

Která cesta je nejrychlejší?

Ve většině případů bankovní identita. Přihlásíte se stejně jako do svého bankovnictví, ověření proběhne během chvíle a odpadá jak čekání na platbu, tak ruční kontrola dokladu. Navíc poskytovatel spolu s totožností dostane i ověřené základní údaje, takže nemusíte nic přepisovat ručně. Podrobně celý postup popisuje téma bankovní identita u půjčky.

Druhá v pořadí bývá ověřovací platba, ovšem s jednou výhradou: její rychlost závisí na tom, kdy korunu odešlete. V pracovní den obvykle nezdrží nic, večer nebo o víkendu ale poskytovatel čeká na připsání převodu a schválení se posune. Proč tomu tak je a co s tím, rozebírá téma ověřovací platba 1 Kč. Ověření dokladem a videohovor jsou univerzální, ale nejpomalejší, protože vyžadují ruční posouzení a jsou vázané na provozní dobu.

Ověření totožnosti versus posouzení úvěruschopnosti

Dva kroky, které se snadno pletou. Ověření totožnosti odpovídá na otázku „jste to opravdu vy?". Posouzení úvěruschopnosti odpovídá na otázku „unesete splátky?". I když projdete ověřením totožnosti bez zádrhelu, půjčku nemusíte dostat — o schválení rozhoduje až posouzení příjmu, stávajících splátek a záznamů v registrech podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb.

Součástí posouzení může být i nahlédnutí do vašeho bankovního účtu kvůli ověření příjmů. To je ale samostatný krok, ke kterému dáváte zvláštní souhlas, a s ověřením totožnosti nesouvisí — samotné potvrzení, že jste to vy, poskytovateli historii účtu neotevírá. Co přesně z účtu vidí a na jak dlouho, popisuje téma nahlédnutí do účtu.

Proč se způsoby ověření liší podle výše půjčky?

U drobné rychlé půjčky poskytovateli obvykle stačí ověřit totožnost jednou spolehlivou cestou — nejčastěji bankovní identitou nebo korunou. U vyšších částek bývá ověření důkladnější: k potvrzení totožnosti se může přidat druhý doklad nebo videohovor, při kterém operátor porovná vaši tvář s dokladem naživo. Není to šikana, ale úměra riziku — čím vyšší závazek, tím větší jistotu potřebuje poskytovatel mít, že jedná se správnou osobou.

Videoověření se používá právě tam, kde nejde bankovní identita a přitom je potřeba vyšší míra jistoty. Proběhne krátký hovor, ukážete doklad a operátor ověří, že tvář, doklad i údaje v žádosti patří k sobě. Je to legitimní a bezpečná cesta, jen vázaná na provozní dobu a o něco zdlouhavější než okamžité přihlášení. Pro žadatele bez internetového bankovnictví je to často nejpohodlnější varianta, jak se vyhnout posílání koruny i nahrávání dokladů bez dohledu.

Ať poskytovatel zvolí kteroukoli cestu, cíl je vždy stejný: mít jistotu, že žadatel je tím, za koho se vydává. Rozdíly jsou jen v důkladnosti a rychlosti. Proto se u téže osoby může ověření lišit půjčku od půjčky — jednou stačí bankovní identita, jindy poskytovatel u vyšší částky přidá videohovor.

Co dělat, když ověření totožnosti neprojde?

Nejčastější příčinou neúspěšného ověření bývá nesoulad údajů. Jméno, adresa nebo číslo dokladu v žádosti nesedí s tím, co má banka nebo co je na dokladu — třeba po stěhování nebo změně příjmení. Řešení je prosté: zkontrolovat, že údaje v žádosti přesně odpovídají aktuálnímu stavu, a ověření zopakovat. U bankovní identity pomáhá i to, že údaje předá přímo banka, takže se ručnímu překlepu předejde.

Druhou příčinou je technický zádrhel — vypršelá platnost dokladu, nekvalitní sken nebo přerušené přihlášení. I tady většinou stačí krok zopakovat s platným dokladem a v klidu. Pokud ověření opakovaně neprojde, má smysl zkusit jinou z nabízených cest: kde nefunguje bankovní identita, poslouží doklad totožnosti a naopak. Neúspěšné ověření totožnosti přitom není totéž co zamítnutí půjčky — je to jen zádrhel na začátku, který se dá vyřešit dřív, než se vůbec dostane na posouzení úvěruschopnosti.

Jak se ověření liší u banky a nebankovní společnosti?

Povinnost ověřit totožnost je stejná pro banku i nebankovní společnost — obě se řídí zákonem proti praní špinavých peněz. Liší se spíš zvyklosti a nabízené cesty. Banka, u které už jste klientem, vás zná a ověření může proběhnout takřka automaticky. U nové banky nebo nebankovní společnosti, kde jste poprvé, se ověření provádí od začátku, nejčastěji bankovní identitou, korunou nebo dokladem.

Praktický rozdíl ucítíte hlavně v tom, kolik toho o vás protistrana už ví. Existující banka má vaše údaje i historii účtu, takže část kroků odpadá. Nebankovní společnost začíná bez těchto informací, a proto se u ní častěji setkáte s nahlédnutím do účtu kvůli ověření příjmů nebo s ověřovací korunou. Ani jedno ale neznamená, že by nebankovní ověření bylo méně bezpečné — pravidla jsou pro obě strany trhu stejná.

Z pohledu rychlosti bývá rozdíl malý, pokud použijete bankovní identitu. Ta funguje napříč bankami i nebankovními poskytovateli stejně a ověření zvládne během chvíle bez ohledu na to, jestli jste u protistrany poprvé, nebo poněkolikáté.

Kolik času ověření totožnosti reálně zabere?

U bankovní identity jde o chvíli — přihlásíte se, odsouhlasíte předání údajů a ověření je hotové. Ověřovací koruna zabere tolik času, kolik trvá připsání převodu: v pracovní den to bývají minuty, mimo pracovní dobu i hodiny nebo do dalšího pracovního dne. Ověření dokladem a videohovor jsou nejpomalejší, protože vyžadují ruční kontrolu a jsou vázané na provozní dobu.

Do celkového času žádosti se přitom ověření totožnosti promítne jen zčásti. Za ním následuje posouzení úvěruschopnosti, rozhodnutí, podpis smlouvy a odeslání peněz. Rychlé ověření tedy proces urychlí, ale samo o sobě nerozhoduje, kdy budete mít peníze na účtu — to závisí i na dalších krocích a na typu platby, kterou poskytovatel použije. Kdy peníze reálně dorazí, rozebírá téma kdy dorazí peníze na účet.

Časté otázky

Proč vůbec musím u půjčky prokazovat totožnost?▾

Ukládá to zákon č. 253/2008 Sb. proti praní špinavých peněz: poskytovatel úvěru musí klienta identifikovat, tedy spolehlivě zjistit, komu půjčuje. Bez prokázání totožnosti vám žádná licencovaná společnost úvěr neposkytne. Je to ochrana i pro vás — brání to tomu, aby si někdo vzal půjčku na vaše jméno.

Která cesta ověření je nejrychlejší?▾

Nejrychlejší je zpravidla bankovní identita. Přihlásíte se jako do svého bankovnictví a ověření proběhne během chvíle, bez čekání na platbu i bez ruční kontroly dokladu. Podmínkou je aktivní internetové bankovnictví u banky, která bankovní identitu nabízí. Jak přesně funguje, popisuje téma o bankovní identitě.

Musím při ověření prozradit heslo do internetového bankovnictví?▾

Ne. Při bankovní identitě zadáváte přihlašovací údaje výhradně na stránce vlastní banky, nikdy je nesdělujete poskytovateli půjčky. Pokud po vás někdo mimo prostředí vaší banky chce heslo nebo kód, jde o podvodný pokus a ověření nedokončujte. Legitimní poskytovatel vaše bankovní heslo nikdy nevidí.

Proč po mně chtějí korunu z účtu?▾

Ověřovací platba slouží k tomu, aby poskytovatel podle příchozího převodu potvrdil majitele účtu, na který má poslat peníze. Je to starší, ale stále používaná metoda. Její nevýhodou je závislost na rychlosti převodu — mimo pracovní dobu může připsání zdržet jinak rychlé schválení. Detailně ji rozebírá téma o ověřovací platbě 1 Kč.

Co když nemám internetové bankovnictví ani nechci posílat korunu?▾

Pak zbývá ověření dokladem totožnosti, u vyšších částek často doplněné videohovorem. Je to legitimní cesta, jen pomalejší, protože vyžaduje ruční kontrolu. Poskytovatel si obvykle vyžádá občanský průkaz a někdy druhý doklad. Bez prokázání totožnosti ale žádná řádná půjčka neproběhne.

Ověřuje se totožnost, i když žádám osobně na pobočce?▾

Ano. Na pobočce ověří vaši totožnost podle předloženého dokladu pracovník osobně. Povinnost identifikovat klienta platí stejně pro online i osobní žádost. Rozdíl je jen ve formě: online se používá bankovní identita nebo platba, osobně předložení dokladu z ruky do ruky.

Je ověření totožnosti totéž co posouzení, jestli půjčku dostanu?▾

Není. Ověření totožnosti řeší, jestli jste to opravdu vy. O tom, jestli půjčku dostanete, rozhoduje samostatné posouzení úvěruschopnosti podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. — příjem, stávající splátky a záznamy v registrech. Ověřená totožnost je jen vstupenka do procesu, ne příslib schválení.