Zkušební doba a půjčka

Rychlá odpověď

Zamítnutí kvůli zkušební době znamená, že poskytovatel považuje váš příjem za zatím nepotvrzený časem. Ve zkušební době může pracovní poměr skončit ze dne na den bez udání důvodu, takže budoucí výplata není jistá — a posouzení podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. se dívá na schopnost splácet po celou dobu splatnosti. Není to ale absolutní překážka: u menších částek a čisté historie ji část poskytovatelů toleruje a po skončení zkušební doby se šance výrazně zlepší.

Proč je zkušební doba pro poskytovatele riziko?

Zkušební doba je běžná součást nového zaměstnání, ze strany poskytovatele ji ale provází nejistota. Během ní může pracovní poměr skončit rychle a bez výpovědní doby — a to jak z vaší strany, tak ze strany zaměstnavatele. Půjčka se přitom splácí měsíce nebo roky, takže poskytovatel neposuzuje jen dnešní výplatu, ale pravděpodobnost, že vám příjem vydrží po celou dobu splácení.

Právě proto zaměstnání ve zkušební době snižuje takzvanou doložitelnost a stabilitu příjmu, i když peníze reálně chodí. Poskytovatel z jedné nebo dvou výplatních pásek nepozná, jestli u zaměstnavatele zůstanete. Zákon mu přitom v § 86 zákona č. 257/2016 Sb. ukládá posoudit vaši schopnost úvěr splácet zodpovědně, nejen podle okamžitého stavu. Zamítnutí tedy není hodnocením vaší práce, ale opatrností vůči krátké historii.

Smysl té opatrnosti míří i k vaší ochraně. Kdyby vám poskytovatel půjčil na dlouhý závazek ve chvíli, kdy zaměstnání ještě nemáte jisté, riskoval by, že se dostanete do potíží, pokud práce skončí. Zamítnutí kvůli zkušební době je proto většinou dočasná překážka, ne trvalý verdikt o vaší bonitě.

Znamená zkušební doba automatické zamítnutí?

Neznamená. Zkušební doba není zákonná ani systémová překážka a řada žadatelů v ní půjčku dostane. Rozhoduje kombinace faktorů: výše požadované částky, délka splácení, vaše historie v registrech a to, jak dlouho už u zaměstnavatele pracujete. Malou částku s krátkým splácením posoudí poskytovatel jinak než velký úvěr na několik let.

Když máte čistou úvěrovou historii, přiměřený poměr splátek k příjmu a žádáte o částku, kterou byste zvládli i při změně zaměstnání, může žádost projít i ve zkušební době. Naopak vysoká částka s dlouhou splatností naráží na nejistotu krátkého zaměstnání skoro vždy. Zkušební doba tak posun na misce vah, ne vypínač.

Co poskytovatel u zaměstnání ve zkušební době posuzuje?

Vedle samotné zkušební doby hraje roli celý obrázek vašeho příjmu. Poskytovatel se dívá, jak dlouho u zaměstnavatele pracujete, jestli jde o první práci po delší pauze nebo o plynulé pokračování kariéry, a jaká je vaše dosavadní pracovní historie. Souvislá historie bez dlouhých mezer působí jistěji než čerstvý nástup po období bez příjmu.

Do posouzení vstupují i standardní faktory, které platí pro každou žádost: záznamy v registrech, poměr stávajících splátek k příjmu a přiměřenost částky. Zkušební doba se přičítá k nim jako přitěžující okolnost — když je vše ostatní v pořádku, může ji poskytovatel unést, když se sejde s dalšími riziky, sklopí misku vah k zamítnutí.

Ukazuje se tu obecný princip posuzování: nerozhoduje jediný údaj, ale jejich souhra. Stejná zkušební doba u žadatele s čistou historií a nízkou částkou dopadne jinak než u někoho s napjatým rozpočtem a velkým požadavkem. Jak se celé posouzení skládá dohromady, popisuje téma jak se posuzuje žádost o půjčku.

Toleruje zkušební dobu spíš banka, nebo nebankovní společnost?

Obě strany mají stejnou zákonnou povinnost posoudit schopnost splácet, liší se ale mírou opatrnosti. Banky obvykle posuzují stabilitu příjmu konzervativněji a u zkušební doby bývají zdrženlivější, zejména u vyšších částek. Nebankovní společnosti bývají u menších částek pružnější a rozhodnou rychleji — za vyšší ochotu k riziku si ale nechají zaplatit vyšší cenou.

Neznamená to, že zkušební dobu obejdete prostým přechodem jinam. Když je částka vysoká a příjem krátký, narazíte u obou. A obcházení jednoho zamítnutí sérií žádostí u dalších společností pozici jen zhoršuje, protože každý dotaz se propisuje do registrů. Rozdíly mezi bankovní a nebankovní cestou srovnává článek bankovní, nebo nebankovní půjčka.

Vyplatí se s žádostí počkat?

U větších částek často ano. Samotné skončení zkušební doby vaši pozici zlepší, protože pak je ukončení pracovního poměru vázané na výpovědní dobu a příjem působí jistěji. Ještě lepší dojem udělá žádost, když k řádnému poměru doložíte několik měsíců potvrzené výplaty. Rozdíl mezi žádostí týden po nástupu a půl roku po skončení zkušební doby bývá znatelný.

Počkat se vyplatí zejména tehdy, když vás k rychlé žádosti netlačí nutnost, ale jen chuť mít věc vyřízenou. Pár měsíců trpělivosti může znamenat rozdíl mezi zamítnutím, dražší nabídkou za horších podmínek a klidným schválením. Když ale peníze potřebujete akutně, čtěte dál — dá se udělat pár věcí, které šanci zvednou i teď.

Jak zvýšit šanci, když žádat musíte hned?

První pákou je výše částky. Požádejte o tolik, kolik reálně potřebujete, ne o zaokrouhlenou rezervu navrch. Nižší částka s kratším splácením znamená, že nejistota krátkého zaměstnání méně vadí — poskytovatel snáz uvěří, že menší závazek unesete i při změně práce. Kolik je pro váš příjem realistické, si orientačně ověříte v testu, na který vede doporučení pod textem.

Druhou pákou je doložení. Připravte si pracovní smlouvu, doklad o předchozím zaměstnání a souvislou pracovní historii. Čím lépe ukážete, že nejde o první práci po dlouhé pauze a že jste dlouhodobě zaměstnatelní, tím menší je vnímané riziko. Jak poskytovatel stabilitu příjmu čte, rozebírá téma co je pravidelný příjem.

Třetí pákou je zbytek vašeho profilu. Čistá historie v registrech, nízký poměr stávajících splátek k příjmu a žádné čerstvé série žádostí — to vše může zkušební dobu vyvážit. Než požádáte, projděte si, co obecně zvyšuje šanci na schválení v tématu jak zvýšit šanci na schválení.

Časté otázky

Můžu vůbec dostat půjčku, když jsem ve zkušební době?▾

Ano, není to zákonná překážka. Zkušební doba jen zvyšuje riziko z pohledu poskytovatele, protože příjem zatím není potvrzený časem. U menších částek a při čisté historii v registrech ji část poskytovatelů toleruje. U vyšších částek a delšího splácení bývá zamítnutí pravděpodobnější.

Proč mi zamítli půjčku, když výplatu dostávám?▾

Jedna nebo dvě výplaty nestačí k tomu, aby poskytovatel považoval příjem za stabilní. Ve zkušební době může pracovní poměr skončit ze dne na den bez udání důvodu, takže budoucí příjem není jistý. Posouzení podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. se dívá na schopnost splácet po celou dobu splatnosti, ne jen na tento měsíc.

Jak dlouho po skončení zkušební doby má smysl počkat?▾

Pomáhá už samotné skončení zkušební doby, protože poté je výpověď vázaná na výpovědní dobu a příjem působí jistěji. Ještě lépe vypadá žádost, když doložíte pár měsíců řádného pracovního poměru. Přesná hranice není daná, ale několik měsíců potvrzené výplaty po zkušební době obvykle situaci znatelně zlepší.

Vadí i pracovní smlouva na dobu určitou?▾

Může vadit podobně jako zkušební doba, byť z jiného důvodu. U smlouvy na dobu určitou poskytovatel neví, jestli bude po skončení prodloužena, takže budoucí příjem je nejistý. Pomáhá doložit, že u zaměstnavatele pracujete déle a smlouvy se opakovaně prodlužují, nebo souvislou pracovní historii i u předchozích zaměstnavatelů.

Pomůže, když doložím pracovní smlouvu a předchozí zaměstnání?▾

Ano. Doklad o tom, že máte souvislou pracovní historii a nejde o první zaměstnání po delší pauze, snižuje vnímané riziko. Poskytovatel z toho vidí, že jste zaměstnatelní a příjem je pravděpodobně dlouhodobý. Jak se posuzuje stabilita příjmu obecně, rozebírá téma o tom, co je pravidelný příjem.

Je lepší požádat o nižší částku?▾

Většinou ano. Nižší částka znamená kratší splácení a menší splátku, takže nejistota krátkého zaměstnání méně vadí. Poskytovatel snáz uvěří, že menší závazek zvládnete i kdyby se pracovní situace změnila. U velkých částek s dlouhou splatností naráží zkušební doba na nejistotu výrazně častěji.

Toleruje zkušební dobu spíš banka, nebo nebankovní společnost?▾

Obecně bývají u zkušební doby pružnější nebankovní společnosti, zejména u menších částek — za vyšší riziko si ale nechají zaplatit vyšší cenou. Banky posuzují stabilitu příjmu konzervativněji. Přesná praxe se liší poskytovatel od poskytovatele a nejde ji zobecnit na pevné pravidlo.

Zhorší mi opakované žádosti během zkušební doby šance?▾

Ano. Když po zamítnutí žádáte hned u dalších společností, každý dotaz se propíše do registrů a série žádostí krátce po sobě působí jako tlak na peníze. To vaši pozici zhoršuje. Smysluplnější je zjistit důvod, počkat na jistější příjem a požádat cíleně, než rozeslat žádosti na několik míst najednou.