DPP/DPČ: proč žádost neprošla

Rychlá odpověď

Zamítnutí u dohody neznamená, že váš příjem nemá cenu. Poskytovatel ho uzná, ale bere ho opatrněji než mzdu ze stálého úvazku — dohodu o provedení práce i dohodu o pracovní činnosti lze snáz ukončit, takže z posouzení může vyjít, že příjem není dost jistý na dlouhodobý závazek. Šanci zvyšuje delší doložená historie, pravidelná výše, doložení výpisy z účtu a případně spolužadatel se stálým příjmem.

Proč poskytovatelé hodnotí příjem z dohod opatrněji?

Dohoda o provedení práce i dohoda o pracovní činnosti jsou pružnější než klasický pracovní poměr — a přesně tato pružnost je z pohledu poskytovatele slabinou. Dohodu lze snáz a rychleji ukončit, často je sjednaná na kratší dobu nebo na konkrétní úkol a její výše může kolísat. Když z posouzení podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. vyplyne, že příjem, ze kterého byste spláceli, může snadno skončit, poskytovatel je opatrný.

Neznamená to, že by dohoda byla bezcenná nebo že by na ni nikdo nepůjčil. Jde o míru jistoty. Stálý úvazek dává poskytovateli signál, že příjem má trvat, kdežto u dohody si tím jistý není a musí se opřít o jiné důkazy — délku historie, pravidelnost, doložení. Zamítnutí „kvůli dohodě“ je tak často spíš zamítnutím kvůli krátké nebo nedostatečně doložené historii příjmu.

Rozdíl v přístupu má logiku i pro vás. Kdyby vám poskytovatel půjčil na příjem, který za dva měsíce skončí, dostal by vás do potíží stejně jako sebe. Obezřetnost u dohod je proto i formou ochrany — a dá se překonat tím, že nejistotu vyvážíte doloženou stabilitou.

Jaký je rozdíl mezi DPP a DPČ z pohledu žádosti?

Z pohledu poskytovatele jsou si obě dohody blízké — obě znamenají méně jistý příjem než hlavní pracovní poměr. Rozdíly jsou spíš v detailech. Dohoda o pracovní činnosti bývá častěji dlouhodobější a pravidelnější, takže může působit o něco jistěji. U dohody o provedení práce záleží hodně na výši měsíční odměny a na tom, jestli z ní odvádíte pojistné — pravidelná a dostatečně vysoká odměna se dokládá lépe než nárazová.

Podstatné je, že rozhodující není nálepka „DPP“ nebo „DPČ“, ale reálná podoba příjmu: jak dlouho trvá, jak je pravidelný a jak vysoký. Dvě dohody stejného typu se posoudí různě podle toho, jestli za nimi stojí půl roku pravidelných plateb, nebo jediná odměna. Co se obecně považuje za pravidelný příjem a proč na tom tolik záleží, rozebírá článek co je pravidelný příjem.

Kdy příjem z dohody u žádosti projde?

Příjem z dohody má největší šanci projít, když splňuje tři věci najednou: trvá dostatečně dlouho, je pravidelný a je přiměřeně vysoký vůči požadované splátce. Poskytovatel chce vidět, že se nejedná o jednorázový výdělek, ale o stabilní zdroj, na který se dá spolehnout. Historie v řádu měsíců doložená výpisy z účtu proto váží mnohem víc než jediná, byť vysoká odměna.

Šanci výrazně zvyšuje kombinace s dalším příjmem. Dohoda jako přivýdělek ke stálé mzdě posiluje celkový obrázek, protože poskytovatel má jistější základ a dohoda ho jen doplňuje. Naopak dohoda jako jediný zdroj příjmu je slabší pozice — tam pomáhá delší historie nebo spolužadatel se stabilním příjmem. Co je s příjmem z dohody reálné a jak k žádosti přistoupit, rozebírá článek půjčka na DPP a DPČ.

Roli hraje i to, jestli z dohody odvádíte pojistné. U vyšších měsíčních odměn se z dohody odvádí sociální a zdravotní pojištění, což po vašem příjmu zanechává jasnější stopu — je dohledatelnější a působí formálněji než drobná odměna vyplácená bokem. Takový příjem poskytovatel hůř zpochybní. Neznamená to, že bez odvodů je dohoda bezcenná, jen že prokázat pravidelnost je pak víc na vás a na výpisech z účtu. Konkrétní hranice, od které se pojistné odvádí, se v čase mění, proto ji neuvádíme z paměti — podstatné je, že čím formálněji je příjem podchycený, tím snáz ho u žádosti obhájíte.

Co u žádosti k příjmu z dohody doložit?

Přesvědčivé doložení často rozhodne mezi zamítnutím a schválením. U příjmu z dohody je nejsilnějším důkazem výpis z účtu, na který odměna pravidelně chodí — ideálně za několik měsíců, aby byla vidět pravidelnost. K tomu pomáhá potvrzení od zaměstnavatele o trvání a výši dohody. Pokud příjem z dohod uvádíte v daňovém přiznání, poslouží i to jako doklad za delší období.

Zásadní je soulad: číslo, které v žádosti uvedete, se musí shodovat s tím, co ukazují výpisy. Nadsazený příjem poskytovatel odhalí a nesoulad žádost položí. Vyplatí se proto doklady připravit předem a uvádět jen ten příjem, který doložíte. Které doklady poskytovatel u jednotlivých typů příjmu uzná, rozebírá článek jak doložit příjem k půjčce.

Počítá se dohoda jako plnohodnotný příjem?

Ne vždy a ne u každého poskytovatele stejně. Někteří příjem z dohody započítají v plné výši, pokud je doložený a pravidelný, jiní ho berou jen zčásti nebo jako doplňkový k hlavnímu příjmu. Důvodem je znovu míra jistoty — čím spolehlivěji prokážete, že příjem trvá, tím větší část z něj poskytovatel vezme jako základ pro splátku.

Právě proto se u dohod nevyplatí spoléhat na jedno číslo z jednoho měsíce. Pravidelnost a délka historie rozhodují o tom, jak plnohodnotně se příjem započítá. U kombinace více menších příjmů — třeba dvou dohod nebo dohody a přivýdělku — doložte každý z nich zvlášť a přehledně, ať poskytovatel vidí celý obrázek.

Jak zvýšit šanci, když máte jen dohodu?

Nejúčinnější je nejistotu příjmu vyvážit tím, na co poskytovatel slyší: doloženou stabilitou. Počkejte, až budete moci ukázat několik měsíců pravidelných plateb, doložte je výpisy a potvrzením a vyberte přiměřenou částku, aby splátka odpovídala výši a jistotě příjmu. Nižší, dobře zvládnutelná půjčka projde snáz než maximální částka na hraně možností.

Pomůže i posílit celkový profil. Spolužadatel nebo ručitel se stálým příjmem přinese jistější rozpočet, čistý záznam v registrech a nízké stávající splátky zase uvolní prostor. Když je zbytek profilu silný, dohoda přestává být překážkou a stává se jen jednou z položek. Rychlý odhad, jak váš profil působí, nabídne situační doporučení pod textem.

A hlavně tomu dejte čas. Dohoda, kterou máte pár týdnů, řekne poskytovateli málo; táž dohoda po půl roce pravidelných plateb už mluví za vás. Když mezi zamítnutím a další žádostí necháte odstup, během kterého si doložitelnou historii vybudujete, žádáte z mnohem silnější pozice — a vyhnete se sérii dotazů v registrech, která by vaši pozici jinak zhoršila. Trpělivost se tu vyplácí víc než snaha žádost rychle zopakovat jinde.

Liší se pohled banky a nebankovní společnosti na dohody?

Obě strany mají povinnost příjem posoudit, liší se ale mírou opatrnosti. Banky obvykle vyžadují podrobnější doložení a k příjmu z dohody přistupují konzervativněji, zvlášť u vyšších částek a delších splatností. Nebankovní společnosti bývají u menších částek pružnější a příjem z dohody uznají snáz, cenu si ale za vyšší riziko nechají zaplatit.

Neznamená to, že se vyplatí obcházet poskytovatele jednoho po druhém. Když je příjem z dohody krátký nebo nedoložený, narazíte podobně u více z nich a jen nasbíráte dotazy v registrech. Účinnější je doložení posílit a parametry žádosti upravit. Kdy je vhodnější banka a kdy nebankovní cesta, srovnává článek bankovní, nebo nebankovní půjčka.

Časté otázky

Proč mi kvůli dohodě zamítli půjčku, když mám příjem?▾

Příjem z dohody poskytovatel uzná, ale hodnotí ho jako méně jistý než mzdu ze stálého pracovního poměru. Dohodu o provedení práce i dohodu o pracovní činnosti lze ukončit snadněji a často je sjednaná na kratší dobu. Z posouzení podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. proto může vyjít, že příjem není dost stabilní na dlouhodobý závazek.

Je rozdíl mezi DPP a DPČ z pohledu žádosti?▾

Z pohledu poskytovatele jsou si blízké — obě jsou méně jisté než hlavní úvazek. DPČ bývá vnímaná o něco lépe, pokud je dlouhodobější a pravidelná. U DPP hraje roli výše měsíční odměny a to, zda z ní odvádíte pojistné. Rozhodující ale není typ dohody, spíš doložitelnost a pravidelnost příjmu.

Kdy příjem z dohody u žádosti projde?▾

Nejspíš tehdy, když ho doložíte za delší období, je pravidelný a přiměřeně vysoký vůči požadované splátce. Šanci zvyšuje i to, když dohoda běží vedle jiného stabilního příjmu nebo když přiberete spolužadatele. Čím delší a stabilnější historii ukážete, tím spíš poskytovatel příjem vezme jako spolehlivý.

Jak dlouho musím na dohodě pracovat, aby se to počítalo?▾

Jednotná hranice neexistuje, každý poskytovatel má vlastní metodiku. Obecně platí, že pár týdnů nestačí — poskytovatel chce vidět, že příjem trvá. Pomáhá historie v řádu měsíců doložená výpisy z účtu. Čím delší a pravidelnější, tím lépe; nárazový jednorázový příjem důvěru nevytvoří.

Co mám k příjmu z dohody doložit?▾

Nejlépe výpisy z účtu, kam odměna pravidelně chodí, ideálně za několik měsíců, a potvrzení od zaměstnavatele o trvání a výši dohody. Pokud příjem z dohod uvádíte v daňovém přiznání, poslouží i to. Cílem je ukázat, že příjem je pravidelný a že se na něj dá spolehnout.

Počítá se dohoda jako plnohodnotný příjem?▾

Často jen zčásti. Někteří poskytovatelé příjem z dohody započítají v plné výši, jiní jen v části nebo ho berou jako doplňkový k hlavnímu příjmu. Záleží na výši, pravidelnosti a délce historie. Co se obecně považuje za pravidelný příjem, rozebírá samostatný článek.

Pomůže spolužadatel se stálým úvazkem?▾

Ano, pokud je problémem právě nejistota vašeho příjmu. Spolužadatel se stabilní mzdou přinese poskytovateli druhý, jistější rozpočet a sníží riziko. Pamatujte ale, že za společný závazek ručíte oba a splácení musí unést i ten, na kom by případně zůstalo samo.

Za jak dlouho má smysl žádat znovu?▾

Když šlo o krátkou historii, vyplatí se počkat, až budete moci doložit několik měsíců pravidelného příjmu z dohody. Když je příjem nízký nebo kolísavý, pomůže nižší částka a delší splatnost. Žádat znovu bez delší historie nebo bez změny parametrů vede zpravidla k dalšímu zamítnutí.