Insolvence a žádost o půjčku

Rychlá odpověď

Probíhající oddlužení téměř vždy vede k zamítnutí půjčky. Veškerý váš příjem nad chráněné nezabavitelné minimum je vázaný na splátkový plán schválený soudem, takže z posouzení schopnosti splácet vychází, že novou splátku nemáte z čeho platit — a poskytovatel insolvenci vidí ve veřejném rejstříku. Nový dluh během oddlužení navíc bez souhlasu brát nelze a mohl by celé oddlužení ohrozit. Cesta vede přes insolvenčního správce a bezplatnou dluhovou poradnu, ne přes další úvěr.

Proč insolvence u žádosti o půjčku rozhoduje?

Insolvence, konkrétně oddlužení, je pro poskytovatele jedním z nejsilnějších signálů. Znamená, že jste se dostali do situace, kdy jste své dluhy nedokázali splácet dobrovolně, a že je nyní řešíte soudem vedeným procesem podle zákona č. 182/2006 Sb. Po dobu oddlužení odchází veškerý váš příjem nad chráněné nezabavitelné minimum na splátkový plán ve prospěch věřitelů. Do posouzení podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. tak vstupuje rozpočet, ve kterém na novou splátku prakticky není prostor.

Zamítnutí přitom není odsudek. Oddlužení je legitimní a smysluplná cesta, jak se z dluhové pasti dostat, a poskytovatel, který v jeho průběhu žádost zamítne, vás vlastně chrání před dalším závazkem, jenž byste neunesli. Kdyby vám v této situaci půjčil, ohrozil by nejen sebe, ale hlavně vaše oddlužení — a s ním šanci začít znovu bez dluhů.

Rozhodnutí proto zpravidla nezávisí na výši požadované částky ani na tom, ke komu se obrátíte. Probíhající oddlužení je překážka, kterou seriózní poskytovatel nepřehlédne. Co je během něj reálné a proč nový dluh oddlužení ohrožuje, rozebírá podrobně článek půjčka v insolvenci.

Jaký je rozdíl mezi probíhajícím a ukončeným oddlužením?

Pro žádost o půjčku je zásadní, ve které fázi se nacházíte. Během probíhajícího oddlužení jste vázáni splátkovým plánem a soudním dohledem — nové závazky bez souhlasu brát nemůžete a rozpočet nad chráněné minimum vám nepatří volně. To je fáze, ve které poskytovatelé žádost prakticky vždy zamítnou.

Po splnění oddlužení a rozhodnutí soudu o osvobození od zbytku dluhů se situace mění — jste opět bez dluhového břemene a můžete si teoreticky půjčovat. Riziko z pohledu poskytovatele ale neklesne ze dne na den. Záznam o proběhlém oddlužení zůstává po stanovenou dobu dohledatelný a poskytovatel k němu přihlíží. Proto i po skončení oddlužení bývá začátek opatrný a chce to čas i trpělivost.

Mezi těmito krajními body existuje řada mezistupňů — čerstvě schválené oddlužení, poslední rok splátkového plánu, nedávno vydané osvobození. V každém z nich vypadá vaše pozice trochu jinak, ale společné je jedno: dokud běží soudní proces, nový úvěr do něj nezapadá.

Jak si poskytovatel insolvenci ověří?

Z insolvenčního rejstříku (ISIR), který vede Ministerstvo spravedlnosti. Je veřejně přístupný a poskytovatel do něj při žádosti nahlédne. Dohledá v něm probíhající i po stanovenou dobu ukončená řízení — takže insolvenci v žádosti nemá smysl zamlčovat. Nesoulad mezi tím, co uvedete, a tím, co si poskytovatel ověří, by žádost položil tak jako tak. Jak rejstřík funguje a jak do něj sami nahlédnete, popisuje článek insolvenční rejstřík.

Vedle rejstříku se insolvence obvykle propíše i do úvěrových registrů a je patrná z pohybů na účtu, kde jsou vidět splátky insolvenčnímu správci. Poskytovatel tedy má několik nezávislých zdrojů. Právě proto je poctivější a jednodušší přiznat situaci rovnou a řešit ji, než hledat cestu, jak ji obejít.

Proč může půjčka během oddlužení ohrozit celé oddlužení?

Oddlužení stojí na tom, že po stanovenou dobu poctivě plníte splátkový plán a neberete si nové dluhy, které byste nemohli splácet. Nový úvěr do této konstrukce nezapadá hned ze dvou důvodů. Zaprvé na jeho splátku ve svém rozpočtu nemáte prostor — ten je vázaný na plán. Zadruhé nový závazek bez souhlasu porušuje pravidla oddlužení a může vést k jeho neplnění.

Následek bývá vážný. Když oddlužení neplníte nebo si vezmete dluhy, které nezvládnete, soud může oddlužení zrušit. Tím byste přišli o jeho hlavní přínos — osvobození od zbytku dluhů — a vrátili se do situace, kterou jste chtěli vyřešit, často ještě horší. Proto se nové závazky během oddlužení neberou a jakoukoli tíseň je lepší řešit se správcem než potají.

Co dělat, když jste v oddlužení a nevychází vám rozpočet?

Pokud během oddlužení narazíte na výpadek příjmu, nečekaný výdaj nebo prostě nevycházíte, řešením není tichá půjčka, ale komunikace. První zastávkou je váš insolvenční správce — může vám poradit, jak situaci řešit v rámci pravidel, a v odůvodněných případech existují postupy, jak plán dočasně upravit. Druhou zastávkou je bezplatná dluhová poradna, která pomůže sestavit rozpočet a najít úspory tam, kde to jde.

Smyslem oddlužení je dojít až na konec a osvobodit se od dluhů, ne ho předčasně shodit dalším závazkem. Proto se vyplatí každý problém řešit včas a otevřeně, dokud je malý. První klidné kroky, když splátky přerůstají přes hlavu, shrnuje článek co když nemůžu splácet.

A pokud vás k úvahám o půjčce vede tlak okolí nebo pocit, že „to jinak nejde“, zkuste ten pocit nejdřív probrat s někým, kdo situaci zná. Rozhodnutí udělaná v tísni bývají ta nejdražší. Kdy je nový úvěr spíš rizikem než pomocí, rozebírá téma kdy si raději nepůjčovat.

Kdy má smysl žádat o půjčku po skončení oddlužení?

Po vydání rozhodnutí o osvobození od zbytku dluhů jste formálně bez dluhového břemene, ale rozumný start je pozvolný. Nemá smysl žádat o velký úvěr hned druhý den — riziko z pohledu poskytovatele klesá postupně a čerstvě ukončené oddlužení je pořád vidět. Vyplatí se dát tomu čas a nejdřív si vybudovat řádnou historii: pravidelný příjem na účet, žádná prodlení, klidný rozpočet.

Než po skončení oddlužení znovu požádáte, zkontrolujte si vlastní záznamy — v insolvenčním rejstříku i v úvěrových registrech — ať víte, jak vaše situace vypadá navenek a co o vás poskytovatel uvidí. Klidný postup po zamítnutí, včetně toho, čemu se vyhnout, shrnuje článek zamítli mi půjčku: co teď. Když přece jen zvažujete úvěr, začněte spíš menší, dobře zvládnutelnou částkou, na které si obnovíte důvěryhodnost.

Jaký je rozdíl mezi insolvencí a exekucí u žádosti o půjčku?

Obojí patří mezi nejsilnější překážky, ale nejde o totéž. Exekuce je nucené vymáhání jednotlivého dluhu — část příjmu odchází na srážky, dokud není závazek uhrazen. Insolvence, konkrétně oddlužení, je naopak soudem vedený proces, jak se z více dluhů dostat najednou podle schváleného plánu a nakonec se osvobodit od jejich zbytku. Insolvence tak řeší dluhovou situaci komplexně, zatímco exekuce vymáhá konkrétní pohledávku.

Pro žádost o půjčku z toho plyne stejný závěr: v obou případech vede rozumná cesta přes řešení samotné situace, ne přes nový úvěr. Proč exekuce téměř vždy znamená zamítnutí, rozebírá samostatný článek exekuce a zamítnutá půjčka. V obou situacích platí, že bezplatná dluhová poradna je lepší první zastávkou než hledání poskytovatele, který „půjčí i tak“.

Kde hledat pomoc, když insolvenci nezvládáte?

Pokud cítíte, že oddlužení nebo rozhodnutí kolem něj přerůstá přes hlavu, nejste na to sami. Vedle insolvenčního správce, který má vaše řízení na starosti, jsou tu bezplatné dluhové poradny. Pomohou vám zorientovat se v povinnostech, sestavit reálný rozpočet a probrat možnosti, aniž byste za radu platili. Poradenství je zdarma a diskrétní a jeho smyslem je najít cestu, která odpovídá vaší konkrétní situaci. Odkazy na ověřené poradny najdete v upozornění hned pod tímto textem.

Vyplatí se komunikovat včas, ne se uzavřít. Čím dřív případný problém otevřete, tím víc možností máte — a tím menší je pokušení sáhnout po drahé a rizikové půjčce, která by oddlužení ohrozila. Otázky kolem majetkových poměrů, společného jmění nebo úpravy plánu mají právní dopady, proto je namístě probrat je se správcem, poradnou nebo advokátem, ne se řídit slibem z inzerátu.

Časté otázky

Proč mi během oddlužení zamítli půjčku?▾

V oddlužení odchází veškerý příjem nad chráněné nezabavitelné minimum na splátkový plán schválený soudem. Z posouzení podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. tak vychází, že novou splátku nemáte z čeho platit. Poskytovatel navíc probíhající insolvenci vidí ve veřejném insolvenčním rejstříku, takže ji nelze zamlčet.

Můžu si v průběhu oddlužení vůbec půjčit?▾

Během oddlužení zpravidla nelze bez souhlasu insolvenčního správce nebo soudu brát nové závazky. Nový dluh by ohrozil plnění splátkového plánu a mohl by vést až ke zrušení oddlužení. Pokud vám během oddlužení nevychází rozpočet, řešením není půjčka, ale komunikace se správcem a bezplatná dluhová poradna.

Jak si poskytovatel insolvenci ověří?▾

Z insolvenčního rejstříku (ISIR), který vede Ministerstvo spravedlnosti. Je veřejný a poskytovatel do něj při žádosti nahlédne. Probíhající i ukončené oddlužení je v něm po stanovenou dobu dohledatelné, takže v žádosti nemá smysl insolvenci neuvádět — nesoulad by ji položil tak jako tak.

Po skončení oddlužení mi půjčku schválí hned?▾

Ne nutně hned. Skončení oddlužení je důležitý milník, ale riziko z pohledu poskytovatele klesá postupně. Pomáhá čas a řádná platební historie — pravidelné placení běžných závazků bez prodlení. Případný záznam v insolvenčním rejstříku i v úvěrových registrech navíc ještě nějakou dobu zůstává.

Jak dlouho zůstane insolvence vidět v rejstříku?▾

Údaje o insolvenci se v insolvenčním rejstříku po skončení řízení po zákonem stanovenou dobu vyškrtávají a znepřístupňují. Konkrétní lhůty se řídí insolvenčním zákonem a mohou se měnit, proto je neuvádíme z paměti — aktuální stav ověřte přímo v rejstříku nebo v dluhové poradně.

Ohrozí půjčka během oddlužení celé oddlužení?▾

Může. Nový závazek, který nezvládnete splácet vedle splátkového plánu, může vést k neplnění plánu a v krajním případě ke zrušení oddlužení. Tím byste přišli o jeho hlavní výhodu. Proto se nové dluhy v oddlužení bez souhlasu neberou a případnou tíseň je lepší řešit se správcem.

Ovlivní insolvence partnera moji vlastní žádost?▾

Může, zvlášť u společné žádosti nebo tam, kde se řeší společné jmění manželů. Poskytovatel posuzuje celkovou situaci domácnosti. Konkrétní dopad závisí na tom, čí je závazek a jak máte majetkové poměry uspořádané — vyplatí se to probrat s dluhovou poradnou nebo advokátem.

Na koho se obrátit, když oddlužení nezvládám?▾

V první řadě na svého insolvenčního správce a na bezplatnou dluhovou poradnu. Pomohou vám zorientovat se v povinnostech, sestavit rozpočet a řešit výpadky příjmu bez ohrožení oddlužení. Poradenství je zdarma a diskrétní. Odkazy najdete v upozornění na konci tohoto článku.